O novo Cadastro Positivo, segundo o Banco Central, está sendo responsável por reduzir as taxas de juros dos inscritos. Em média, o spread bancário dos cadastrados no programa tiveram uma redução de 10,4% em comparação com o praticado em operações de clientes fora do sistema.
O spread bancário é a diferença entre os juros que o banco paga a seus investidores e quanto ele cobra dos clientes. Assim, a redução nesse spread significa que o juros de quem recebe empréstimos está reduzindo.
Além disso, o Banco Central afirma que a inclusão do Cadastro Positivo no score de crédito fez cerca de 41% das pessoas migrarem para faixas de menor risco, ou seja, possuem condições de receber ofertas com juros menores.
Para as empresas o efeito também foi positivo, cerca de 30% dos PJ migraram para faixas de menor risco.
O que é o Cadastro Positivo?
Todo mundo já está familiarizado com o cadastro negativo, isto é, com o registro das pessoas que estão com nome sujo, negativadas, nos bancos de dados dos birôs de crédito. Estar com o cadastro negativo possui diversos impactos na vida financeira da pessoa.
O principal deles é a dificuldade de ter acesso ao crédito, como cartões e empréstimos, além de sofrer com juros mais altos, quando consegue acesso aos produtos financeiros.
Na contramão, o Cadastro Positivo, lançado em 2019 (mas o cadastro automático de todos os brasileiros aconteceu apenas em 2020), reconhece seus bons hábitos financeiros, tais como o pagamento em dia de contas, cartão de crédito e empréstimos.
Assim, ele serve para informar aos bancos sua reputação de bom pagador, ao ter seu histórico de pagamentos, em vez de apenas mostrar se você tem dívidas não pagas.
O que é o spread bancário?
Em resumo, o spread bancário é a diferença entre a taxa de juros que o banco capta recursos e a taxa de juros que ele empresta dinheiro para seus clientes.
Simplificando muito o conceito, esse spread é a mesma coisa que um comerciante que compra um produto por R$ 5 e vende para seus clientes a R $15. O “spread” nesse exemplo seria R$ 10,00 e com esse valor o comerciante paga suas despesas administrativas e tem seu lucro.
Por exemplo, em um CDB o banco paga para o investidor 3,4% ao ano. Assim, ele pega esse dinheiro para oferecer empréstimo pessoal o qual irá cobrar do cliente taxas de 47% ao ano. Logo, nesse exemplo, o spread bancário seria de 43,6%.
Para definir o spread bancário, as instituições financeiras levam em consideração diversos fatores, tais como: riscos econômicos, taxa de inadimplência, custos administrativos, depósitos compulsórios mantidos no Banco Central, tributação, lucro do banco, entre outros.
Nesse contexto, quando temos uma situação de menores riscos e/ou custos, os bancos conseguem reduzir esse spread. É isso que estamos vendo com o Cadastro Positivo, que reduz as incertezas sobre a capacidade de pagamento das pessoas, permitindo que o banco tenha mais segurança para oferecer juros mais baixos.
Como funciona a política de redução da taxa de juros?
O Cadastro Positivo não é uma política de redução de juros, mas ele cria um ambiente propício para isso.
Isso acontece porque quanto mais informações o banco possui sobre o perfil do cliente, melhor ele conhece sua capacidade de honrar com a dívida sendo tomada. Assim, o risco de inadimplência é menor e, por consequência, o juros cobrado pode ser reduzido.
Quais as vantagens em aderir ao Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo permite que seus bons hábitos financeiros sejam reconhecidos pelos bancos. Isso acontece porque sempre que você paga, por exemplo, a fatura do cartão em dia, essa informação fica registrada no histórico.
Dessa forma, as instituições financeiras conseguem entender que você é um ótimo pagador, que sempre honra com os prazos. Isso também auxilia a aumentar seu score de crédito, facilitando seu acesso aos empréstimos e cartões de crédito.
O Cadastro Positivo também ajuda pessoas que nem sempre têm formas de comprovar renda, como autônomos, mas que pagam suas contas sempre em dia. Afinal, não ter um holerite não quer dizer que você não tem renda.
Quais os benefícios do Cadastro Positivo para quem precisa de crédito?
O cadastro positivo é um sistema que armazena seu histórico de pagamento. Assim, o sistema permite que as empresas saibam o quão pontual você paga suas contas e como é seu comportamento financeiro no geral.
Assim, o sistema verifica os boletos que você paga, incluindo faturas de cartões de crédito. Dessa forma, se você pagar suas contas em dia, isso será bom para seu histórico de crédito, aumentando seu score e facilitando ser aprovado em empréstimos, por exemplo.
Como saber se faço parte do cadastro positivo?
O sistema adotou o regime opt-out. Na prática, você não precisa fazer nada para entrar no cadastro positivo: você é adicionado automaticamente. Foi com esse regime que o banco de dados cresceu o número de usuários em 15 vezes.
Como o Cadastro Positivo ajuda quem precisa de crédito?
Sem o cadastro positivo as instituições financeiras decidiam quem merece crédito com base em algo bem superficial: você está com o nome limpo? Esse dado diz bastante sobre a vida financeira atual da pessoa, mas é apenas isso.
Então, o cadastro positivo permite que a instituição tenha uma visão mais ampla sobre seus hábitos financeiros. Assim, todas as contas que você paga em dia, os empréstimos quitados, faturas pagas sem atraso, tudo isso consta no cadastro.
Com mais informações, mais fácil o banco consegue entender seu perfil e aprovar seu pedido. Além disso, a operação fica menos arriscada para a instituição, permitindo a redução dos juros aos consumidores.
Qual a relação do Cadastro Positivo e a aprovação do cartão de crédito?
Assim como o cadastro positivo te ajuda a conseguir um empréstimo, também te ajuda a ser aprovado no cartão de crédito.
Entretanto, é importante notar que a dinâmica com o cartão é diferente. Isso porque o cartão de crédito leva em consideração seus gastos mensais. Assim, se sua renda for de R$ 2500 e quiser um cartão desenhado para pessoas com gastos acima de R$ 5000, você ainda encontrará dificuldade de ser aceito.
Meus dados estão seguros no Cadastro Positivo?
Além dos dados serem armazenados em uma mega infraestrutura de banco de dados, as informações só podem ser acessadas por empresas de serviços, comércios e instituições financeiras.
Além disso, elas nunca podem usar a base de dados para outros fins que não seja analisar o perfil de crédito de um cliente.
É bom fazer o cadastro positivo?
Como dito, você já faz parte do cadastro positivo, haja vista que a lei de 2019 colocou a inscrição dos CPFs em regime compulsório.
Ainda assim, você pode optar por sair do sistema, entretanto, estará abrindo mão de um “score” que fornece informações mais completas sobre você, não apenas sobre as dívidas em seu nome.
Então, manter-se no cadastro positivo permitirá que você tenha mais facilidade para conseguir empréstimos e cartões, uma vez que os bancos podem analisar seu perfil da melhor forma e ajudar a aumentar seu score.
Aliás, autônomos também ganham. Apesar de terem dificuldades para comprovar renda, é possível conseguir empréstimo através do cadastro positivo.