O que é crédito rotativo?
Trata-se de um “empréstimo” pré-aprovado que muitas vezes o indivíduo usa quando não consegue pagar o valor total da fatura do cartão de crédito.
Nesse sentido, o crédito rotativo é usado para que esse mesmo indivíduo possa pagar pelo menos uma parte e no mês seguinte, fazer pagamento total no mês seguinte.
Até certo tempo, esta providência parecia ser ótima oportunidade que as instituições financeiras, contudo o perigo mora aí.
A título de exemplificação, os juros do rotativo estão entre os mais altos do mercado.
Assustadoramente os juros do cartão de crédito rotativo subiram 8,7 pontos percentuais em julho de 2022, chegando a 445,7% ao ano.
No início do segundo semestre de 2022, os juros do cartão de crédito eram de 394,93%.1.054,53% por ano, de acordo com o relatório de taxas de juros do Banco Central de 08 a 14 de junho de 2022.
Como o crédito rotativo funciona?
Funciona assim: o consumidor recebe sua fatura do cartão de crédito e percebe que não vai consegui pagar o valor total da fatura.
Daí, infelizmente, este consumidor comete o “erro” de pagar apenas o valor mínimo ou menor do que o total.
Como já é sabido, a diferença é somada à fatura seguinte, acrescida de juros.
Desse modo, são cobrados juros sobre o valor em aberto que o consumidor não conseguiu pagar.
O que acontece se eu entrar no rotativo do cartão de crédito?
Se, por ventura, o consumidor não conseguir pagar uma fatura e pagar o valor mínimo, entra no rotativo.
Para muitos, o rotativo é a solução, quando não conseguem pagar o total da fatura.
O valor restante se transforma em um empréstimo, contudo, com juros, muitos juros, ou seja, o consumidor “faz” um empréstimo que é o crédito rotativo.
Quantas vezes posso usar o rotativo do cartão de crédito?
O rotativo é acionado quando o consumidor não paga a totalidade da fatura do cartão de crédito até a sua data de vencimento.
Desse modo, o cliente pode pagar apenas uma parte do saldo devedor mensal. O restante dos valores devidos será cobrado no próximo mês.
Importante:
RESOLUÇÃO Nº 4.549, DE 26 DE JANEIRO DE 2017 Dispõe sobre o financiamento do saldo devedor da fatura de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos.
R E S O L V E U: Art. 1º O saldo devedor da fatura de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos, quando não liquidado integralmente no vencimento, somente pode ser objeto de financiamento na modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente.
Isso quer dizer que, desde 2017, com a mudança no crédito rotativo, o consumidor só pode usá-lo por 30 dias.
Se não consiga pagar, o consumidor deverá parcelar a fatura ou optar por alguma outra forma de pagamento.
Como funciona o pagamento rotativo do cartão?
De acordo com o Banco Central, a taxa de juros do cartão de crédito é uma das mais elevada.
No Brasil, a média anual de juros rotativo cobrado pelas instituições financeiras chegou a passar de 398,4%, em agosto de 2022.
Isso ocorre porque a formula é de juros compostos, isto é, a aplicação é de “juro sobre juros” em que o valor vai crescendo em cima de uma quantia já existente.
Como funciona os juros do crédito rotativo?
O Banco Central divulgou uma alta nos juros do cartão de crédito rotativo em 8,7 pontos percentuais em julho de 2023 e que chegou a 445,7% ao ano.
No mês de junho, a taxa havia atingido 437,0%.
E, agora, em julho de 2022, os juros do rotativo eram de 394,93%.
Desde então, houve alta de 50,8 pontos percentuais.
Como calcular os juros após o pagamento do mínimo
Inicialmente é preciso subtrair o montante total do valor mínimo pago.
O resultado será a quantia que não foi paga e que volta como rotativo no próximo mês. Assim que calcular o valor do rotativo, está na hora de multiplicar pela porcentagem referente aos juros.
Nesse caso, é possível ter o valor que será pago em juros. Agora, sobre este valor, é preciso calcular o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) mensal e o diário, de 0,38% e 0,0082%, respectivamente.
Nesse ponto, está na hora de somar os valores. O resultado deverá ser a quantia total a pagar no próximo mês.
A título de exemplificação, confira o exemplo:
Um valor total de R$ 1.000,00 gastos num cartão de crédito, com um mínimo pago de R$ 150,00 e juros de 9% ao mês,00. O valor não pago é então de R$ 850.
Com juros de 9%, a forma decimal para o cálculo fica 0,09 (9 ÷ 100). O mesmo serve para outras porcentagens.
De acordo com o dicionário:
| Operação | Cálculo | Total |
| Juros sobre o rotativo | 850,00 × (1+0,09) | R$ 926,50 |
| IOF mensal | 850,00 × 0,0038 | R$ 3,23 |
| IOF diário para 30 dias | 850,00 × 0,000082 × 30 | R$ 2,09 |
| Valor a pagar no próximo mês | 926,50 + 76,50 + 3,23 + 2,09 | R$ 931,82 |
Vale a pena parcelar a fatura do cartão de crédito?
Geralmente, o parcelamento da fatura de seu cartão só pode ser uma boa alternativa, se você estiver passando por uma emergência e não há outra saída.
Caso contrário, nada justifica o parcelamento.
Você poder até perceber que, em alguns casos, você estará parcelando o que já estava parcelado.
Daí nada justifica você dar esse prejuízo a você mesmo.
Sem deixar de mencionar também que o parcelamento de uma fatura, que deveria ser paga integralmente, pode ter juros de parcelamento bem mais altos.
Por isso não deixe o barato sair caro.
Dicas para fugir do crédito rotativo
Estabeleça um valor máximo para os gastos
Isso deve acontecer para você não ter um gasto excessivo. Assim, o ideal é estabelecer uma quantia máxima para que você possa gastar, tendo como base sua renda, de maneira que o controle do consumo seja real.
Compras por impulso
É preciso ter bastante cuidado quando o assunto for promoções e algumas ofertas, que podem até ter um preço justo, mas, na verdade, você precisa fazer esse gasto, só porque o produto está na oferta?
Nunca parcele suas compras
O ideal é sempre pagar à vista, uma vez que o parcelamento pode comprometer e muito sua renda.
Taxa de juros
Para que você não caia nas armadilhas do parcelamento, do pagamento mínimo e até o não pagamento da fatura, é importante entender como a taxa de juros é calculada e cobrada e muito quando o assunto é cartão de crédito.
Compras on-line
Para fazer compras on-line é preciso primeiro pesquisar sobre a loja para só depois comprar num estabelecimento em que realmente confia. Pra tanto, cheque a reputação da loja no site Reclame Aqui.
Outra coisa: faça uso do cartão virtual que é fornecido nos aplicativos dos bancos, pois, como o código de verificação muda a cada 24 horas é uma forma a mais que você tem para a sua segurança, além de dificultar a vida de golpistas e ocorrer possíveis furtos.
Basta ter apenas 1, no máximo 2 cartões crédito
Se você quer ser feliz e ter paz, não adquira mais de que 2 cartões. Ter uma carteira recheada de cartões, além de ser mais difícil evitar a tentação de compra, dificulta demais seu controle financeiro.
Jamais esqueça de pagar sua fatura
O pagamento em dia de sua fatura, além de ser uma obrigação é essencial para você ter uma vida financeira sadia, sem estresses, sem pagamentos de juros. Nada pode de impedir de pagar sua fatura em dia.
É de extrema importância que o cliente tenha bastante cuidado e, principalmente, controle financeiro.
Agindo assim, ele não sofrerá com cobranças absurdas, tampouco, financiamento da fatura.