Trata-se de uma instituição que se baseia em tecnologias inovadoras, como plataformas on-line, inteligência artificial, protocolos de comunicação e armazenamento de dados, entre outros. Sem estrutura física, o banco digital concede ao cliente a maior parte de seus produtos e serviços de forma on-line.
Um banco digital tem como grande diferencial não requerer do cliente atendimento presencial e, sim, oferecer o acesso de que ele precisa em movimentações realizadas por meios eletrônicos.
São também chamados de bancos virtuais ou 100% on-line.
Estabelecendo, assim, um relacionamento por meio de canais eletrônicos, o banco digital confere aos clientes liberdade.
Não há nada que o cliente queira fazer que não possa ser feito por meio do computador ou celular. Para tanto, basta baixar o aplicativo e adquirir uma conta on-line.
Outra facilidade do banco digital é a facilidade que o cliente encontra para realizar a abertura da conta.
O passo a passo é simples, rápido e bem explicado. Se, por ventura, o cliente tiver dúvida durante o processo, o próprio aplicativo identifica e resolve a dificuldade. Além de poder fazer em qualquer lugar ou qualquer hora.
A proposta do banco digital é a de ser direto, simples e ágil no atendimento, visando sempre atingir um número maior de clientes e consumidores.
O que um banco digital pode oferecer?
Geralmente, os serviços oferecidos pelos bancos digitais são semelhantes. São eles:
- uma conta corrente digital sem tarifa
- um cartão de crédito, na maioria das vezes sem cobrança de anuidade
- investimentos
- seguros
- consórcios
- empréstimos, entre outros serviços, entre outros serviços
Um dos maiores interesses dos bancos digitais, talvez tenha sido este fator que os levou a conquistarem tamanha adesão, é a possibilidade que o cliente tem de fazer investimentos, ainda que baixos.
Essa é provavelmente uma das melhores características dos bancos digitais.
Embora haja verificação e análise de cadastro, comprovação de renda e a aceitação ou não do cliente, o banco de digital não se importa com a roupa que o cliente veste, não expõe o cliente, não importa com o montante que será investido, tampouco com a história de vida do cliente.
A sensação de que é possível ter um banco, um cartão de crédito, guardar o salário, fazer investimentos, ainda que baixos, é muito boa.
E essa autonomia somente o banco digital pode oferecer ao cliente.
Tanto é que, de acordo com depoimentos de clientes, o fato de atender a todos por meios digitais e apresentar várias possibilidades de investimentos, o cliente fica muito mais à vontade.
Na verdade, é consenso dizer que os bancos digitais são os grandes responsáveis por uma série de inovações, especialmente, às relacionadas ao setor financeiro.
Partindo da tecnologia e com o apoio da possibilidade de operações on-line, os bancos digitais saem na frente oferecendo proposta que vão desde redução de tarifas ou zero tarifas, passando pelo crédito, até a variedade de investimentos.
Daí advém a força que a cada dia essas instituições ganham.
De acordo com instituto de pesquisas on-line do Brasil, o QualiBest, as principais razões que fazem com que os clientes optem pelos serviços dos bancos digitais são:
- valores das tarifas mais baixo: para 44% das pessoas o fato dos bancos digitais e as fintechs* cobrarem menos ou não cobrarem nada por serviços tradicionais, como transferências, por exemplo, é um grande atrativo,
- acessibilidade de resolver tudo pela internet: as plataformas desses bancos são autossuficientes e todos os problemas podem ser resolvidos em poucos cliques, isso acaba atraindo muitos adeptos,
- inovação: não dá para ignorar o fato de que usar novas tecnologias é excitante para muitas pessoas, por isso 39% das opiniões da pesquisa dizem que usam os serviços desses bancos por serem 100% digitais.
(Fintech – finance and technology – termo em inglês usado para as inovações e o uso de novas tecnologias por empresas do setor financeiro para a entrega de serviços financeiros)
As fintechs oferecem serviços financeiros totalmente digitais e que usam a tecnologia como base, por meio do aplicativo da empresa, é possível fazer o cadastro e realizar as transações de maneira simples e segura pela Internet.
As fintechs oferecem ao consumidor produtos como:
- acesso a uma conta corrente
- cartão de crédito
- empréstimos
- pagamentos e seguros
- cadastro
- realizar as transações de maneira simples e segura pela internet
Cabe ressaltar que, à medida que essas novas instituições financeiras passam a integrar no Sistema Financeiro Nacional – SFN há um inevitável potencial de oferecer uma contribuição positiva à economia.
É preciso também ressaltar que as duas grandes razões para o crescimento dos bancos digitais são: baixo ou nenhum custo para manutenção da conta e atendimento mais rápido e fácil.
Quais são os melhores bancos digitais?
Banco Inter
Derivado doIntermedium, o Banco Inter, criado em 1994 pela construtora MRV, lançou sua conta digital em 2014.
Dentre os serviços que o banco oferece estão:
- cartão de débito, mastercard, para compras e saques na rede banco24horas
- transferências zero tarifas,
- pagamento de boleto e por boleto,
- empréstimos
- recarga de celular
- investimentos como LCA, LCI e CDB
- cartão de crédito sem cobrança de anuidade
De acordo com o Banco Inter, são mais de 4 milhões de contas digitais desde o lançamento do aplicativo Super app, e a incrível marca de 13 mil contas abertas somente no mês de dezembro de 2019.
Boas também são as informações em relação às receitas: R$ 1 bilhão em 2019, sendo R$ 213 milhões apenas em receitas de serviços que representaram 28,3% das receitas líquidas totais. o patrimônio líquido do banco atingiu o número de R$ 2,2 bilhões. e, mais, o ritmo de adesão de novos clientes e satisfação dos antigos é também uma conquista do Inter.
Nubank
O Nubank informa que em sua conta digital há mais de 20 milhões de clientes em todo o Brasil.
De acordo com Nubank, “somos uma fintech que desenvolve soluções simples, seguras e 100% digitais para sua vida financeira. Hoje, somos o maior banco digital independente do mundo e contamos com mais de 20 milhões de clientes em todos os 5.570 municípios do Brasil. Somos NUs, ou seja: justos e transparentes na conduta, diretos e objetivos na comunicação, e tratamos cada cliente como uma pessoa. Somos contra burocracia, papelada, agências e centrais de atendimento caras e ineficientes. Somos a favor de ouvir e valorizar a sua opinião, e de merecer a sua confiança como cliente.”
Além disso, o cliente Nubank conta com o Pix, ou seja, é possível fazer transferência “a qualquer momento, até em feriados e finais de semana, de dia e de madrugada. O dinheiro chega em segundos, mesmo entre bancos diferentes.” O cliente não não paga para fazer nem para receber transferências.
E o Nubank explica: o que são as chaves Pix?
Elas representam o endereço da conta do cliente. Com as chaves o cliente não precisa mais compartilhar seus dados bancários para receber transferências ou pagamentos.
No início, o Nubank só oferecia cartão de crédito. De outubro de 2017 em diante, criou a NuConta, com a vantagem de o cliente ter rendimentos diários.
Isso e outros serviços tornaram o Nubank um dos bancos digitais mais conhecidos no Brasil.
Segundo a empresa, “hoje, o Nubank tem um NPS de 87 pontos – o que significa que nossos clientes estão muito satisfeitos e recomendariam a gente para seus amigos. O motivo para dividir isso agora? Um dos nossos objetivos é influenciar outras empresas a tratarem os clientes cada vez melhor.
O Nubank também aplica a pesquisa da Net Promoter Score – NPS , desde de 2015. Tal metodologia é muito usada no mundo inteiro para medir o grau de satisfação dos clientes.
Banco Neon
O banco Neon foi criado em 2015 e a conta digital em 2016. Os serviços que o banco Neon oferece são:
- cartões de débito, bandeira Visa
- cartão de crédito
- cartão de débito internacional Neon
- cartão virtual
- controle simplificado
- saque em qualquer banco24horas
- depósito com boletos
- saldo inteligente para controlar seus gastos em tempo real
- recarga de celular
- transferências e pagamento de contas
- serviços de conta digital
- 4 saques grátis pra quem compra com a Neon, dentre outros serviços
O banco Neon não possui conta digital com rendimentos, todavia o cliente pode fazer seu dinheiro render com apenas 10 reais mensais. Além disso, o
cliente sempre ganha saques extras, quando faz compras com os cartões físico e virtual Neon.
Banco Next
O Next é “um banco completo e gratuito que surgiu em outubro de 2017 com a missão de transformar a relação das pessoas com o dinheiro”. Além disso, o Next complementa que “o ecossistema da Organização Bradesco com uma solução especial para a geração hiperconectada”.
O Next é um banco digital que veio para atingir um público mais jovem, como o de universitários, por exemplo, que certamente têm grande interesse em bancos digitais.
Para tanto, oferece “uma plataforma simples e intuitiva para que os clientes possam organizar suas vidas financeiras de modo a conquistarem seus objetivos.”
O Next é um banco 100% digital com tudo de que o cliente precisa. Entre os inúmeros serviços que o banco tem estão,
- cartões sem anuidade
- pagamentos digitais
- investimentos
- empréstimos que podem ser contratado direto pelo app
- depósito imediato e sem envelope
- recargas de celular
- comprovantes e extratos ilimitados
- pagamentos de contas e boletos pelo app
- compra de moeda estrangeira direto nos caixas Bradesco
- saques gratuitos e ilimitados nos caixa eletrônico Bradesco ou rede banco24horas
- transferências liberadas para todos os bancos
- app seguro
- com a carteira digital e o cartão virtual Next, pagamentos de compras pelo celular de forma segura
Sofisa Direto
O Sofisa Direto foi criado em 2011, como primeiro banco 100% digital e tarifa zero do país e investimento em CDB a 100% do CDI.
Além disso, o Sofisa Direto é o único que oferece um robô de investimentos gratuito que utiliza inteligência artificial para recomendar as combinações de investimentos mais rentáveis, de acordo com o perfil e objetivo de vida.
Com a inovação em seu DNA, o Sofisa Direto trabalha para facilitar a vida das pessoas, maximizar a rentabilidade e democratizar o acesso a carteiras de investimento para qualquer pessoa, mesmo com pouco dinheiro.
Outra coisa: o robô de investimentos rendeu ao Sofisa Direto o prêmio Whow! de Inovação 2019, na categoria bancos digitais.
Como banco, o Sofisa já tem 59 anos de tradição no mercado de investimentos e empréstimos. O Sofisa Direto une a solidez, segurança e experiência do banco tradicional, a rentabilidade de uma corretora, a agilidade e a modernidade de um banco digital.
Investimentos do Sofisa Direto:
- invista sem Imposto de Renda e com segurança
- fundos de Investimentos é a melhor forma de diversificar seus investimentos
- CDB e Renda Fixa com o CDB você investe com segurança e com rentabilidade superior a poupança, além de ter flexibilidade de prazos e modalidades
- empréstimos
- cartão Sofisa Direto
- depósito,
- pagamentos
- portabilidade de salário
- saque especial
Agora vamos para o início de tudo
O fenômeno dos bancos digitais é decorrência, já há algum tempo da digitalização do sistema financeiro.
Esse prenúncio começou a ser observado na década de 1990, quando os computadores começaram a entrar dentro de casa e, em seguida, o surgimento dos caixas eletrônicos, internet banking, até culminar nos primeiros aplicativos para consultas em smartphones.
Por isso, vamos dar uma parada no tempo.
O primeiro banco no Brasil
Em 12 de outubro de 1808, o príncipe regente D. João determina a criação do primeiro banco no país – o Banco do Brasil, na cidade do Rio de Janeiro.
Tempos depois a Caixa Econômica Federal. No final do século XIX, o Brasil tinha em média cerca de 70 instituições financeiras.
“O Banco do Brasil funcionou, nos seus cinco primeiros anos, no prédio de esquina entre as ruas Direita (atual Primeiro de Março) e São Pedro (desaparecida após a abertura da avenida Presidente Vargas)” (http://mapa.an.gov.br)
Oscar Canstatt. Brasilien: land und leute. Berlin: Ernst Siefried Mittler und Sohn, 1877. OR_1875
De lá pra cá muita coisa mudou, entre elas as normas, para as casas que se lançam na grande empreitada de guardar o dinheiro do brasileiro.
SFN – o que é e para que serve?
O Sistema Financeiro Nacional do Brasil – SFN se inicia em 1808, junto com a criação do primeiro Banco do Brasil. É um conjunto de instituições que tem como intuito formar uma gestão da política monetária do governo federal.
O SFN organiza, fiscaliza e executa todas atividades que estão envolvidas com transações financeiras.
Por isso, sua intenção é trabalhar, a fim de que o desenvolvimento do país ocorra de acordo com o esperado.
De maneira que é preciso, para tanto, que o SFN seja apoiado pelos órgãos normativos.
E quais os órgãos que fazem parte desse sistema?
- Conselho Monetário Nacional – CMN
- Banco Central do Brasil – BACEN
- Comissão de Valores Monetários – CVM
- Superintendência de Seguros Privados – SUSEP
- Superintendência Nacional de Previdência Complementar – PREVIC
Antes do bancos digitais, qual era a definição de banco?
De acordo com a definição do Banco Central, “um banco é uma instituição financeira que custodia (isto é, guarda) o dinheiro de agentes superavitários (poupadores), emprestando-o agentes deficitários (tomadores).
O dinheiro captado por meio de depósitos dos poupadores (pessoas físicas, companhias e/ou governo) é emprestado a juros aos tomadores. Parte dos juros pago pelos tomadores é repassado aos poupadores – a diferença entre essas duas taxas é comumente chamada de spread bancário.”
Quantos tipos de Banco há no Brasil?
No Brasil há cinco 5 tipos de bancos. São eles:
Banco de Câmbio
São instituições financeiras que realizam operações de câmbio e operações de crédito vinculadas às de câmbio. Por exemplo: financiamentos à exportação e importação e adiantamentos sobre contratos de câmbio.
Banco Comercial
Trata-se deuma instituição financeira, pública/ privada, que tem como intenção captar e fornecer recursos financeiros em transações de curto a médio prazo. Os bancos comerciais são também conhecidos como bancos de Varejo, os bancos múltiplos, cujos serviços são realizados para os mercados ativos e passivos. Bancos comercias:
- Banco Itaú Unibanco
- Banco do Brasil
- Bradesco
- Caixa Econômica Federal
- Santander, entre outros
Banco de desenvolvimento
São instituições públicas que têm como objetivo financiar, mediante empréstimos de médio e longo prazo, micro, pequenas e médias empresas, em casos de necessidades de aquisição de máquinas e equipamentos, capital de giro e financiamento de projetos.
Entre os bancos de desenvolvimento, o BNDES – Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social é o mais conhecido.
Isso porque o BNDES é a principal instituição quando o assunto é execução da política de investimentos do Governo Federal.
Se o BNDS tem como missão a promoção do desenvolvimento sustentável e competitivo da economia brasileira, com geração de emprego e redução das desigualdades sociais e regionais, ele deve auxiliar pessoas jurídicas, como, por exemplo, as indústrias, o comércio e tantos outros empresários e organizações que precisam de financiamento para pode crescer.
Banco de investimento
Regulado pelo Banco Central, trata-se deuma instituição privada financeira, uma sociedade anônima que oferece seu capital social em ações na bolsa de valores.
A principal intenção dos bancos de investimentos é estimular, é claro, investimentos. Mas não é só isso.
Os bancos de investimentos também atuam em necessidades que advém das atividades produtivas, mudanças na estrutura societária, operações de crédito, entre outras.
Bancos múltiplos
Privados ou públicos, são instituições financeiras que realizam operações ativas, passivas e acessórias de instituições financeiras, são elas:
- comercial
- de investimento e/ou de desenvolvimento
- de crédito imobiliário
- de arrendamento mercantil e de crédito
- financiamento e investimento
A dinâmica dos bancos digitais
O Brasil está hoje em terceiro lugar em relação ao número de clientes que têm contas digitais.
Segundo estudo da Kantar, de 2019, mostra que os bancos digitais estão avançando e o que é o maior em número de contas é do Nubank.
Segundo a pesquisa da Kantar, não somente o Brasil, mas a Índia e a China, também aderiram às fintechs.
A razão para esse comportamento é primeiro a população.
Na verdade, quando maioria da população não tem condições financeiras para “encarar” os bancos tradicionais, ela vai certamente recorrer aos bancos digitais, por vários motivos, entre eles, por se sentir mais à vontade para simplesmente ter uma conta, um cartão de crédito e realizar pequenas transações financeiras.
O gráfico a seguir mostra como os bancos digitais incidem em países cujo desenvolvimento está a pleno vapor.
De olho nesse mercado, novos bancos digitais surgem no Brasil. E o que mais ajudou para esse crescimento foi a regulamentação do Conselho Monetário Nacional – CMN, que liberou a abertura de contas por meios virtuais. E isso foi em abril de 2016.
É sabido que já há algum tempo os bancos tradicionais já tinham algum tipo de serviço de movimentação on-line.
Quem não se lembra do banco 30 horas? como também já passou por situações constrangedoras de ficar numa fila por horas ou perder o prazo de concretizar um grande negócio, não conseguir fazer uma simples inscrição para concursos, deixou de entregar o IR, pagou juros por atrasar 5 minutos e ver o banco fechado?
Até pouco tempo isso era bastante comum. E o comparecimento em agência bancária era simplesmente inevitável.
Com os bancos digitais não há mais essa necessidade. Agora, os mecanismos são muito mais do que correr contra o tempo. Hoje há o reconhecimento facial, localização pelo GPS e checagens em bancos de dados.
Era tudo que empresários, comerciantes, ou seja, a população em geral precisava: um modelo de bancos sem agências.
E quem deu o primeiro passo foi o Inter, em 2014, na época Intermedium. Todavia, o cliente ainda precisa comparecer à agência para a abertura da conta. Tal empreendimento não logrou êxito.
Aos poucos e com novas regras, tal iniciativa acelerou e a tecnologia propiciou o incremento desta nova modalidade.
Assim, com a aceitação do banco por fotos e “selfies” a demanda cresceu, foi bem aceita, os clientes se interessaram e negócio cresceu. Assim o número de correntistas também cresceu consideravelmente.
Outra iniciativa que também deu certo, foi a do então ministro da Fazenda, Henrique Meirelles, cujo projeto era de fazer com que o Banco Original se abrisse para o varejo. Isso foi em 2016, o que ampliou as potencialidades de investimentos.
Na esteira, chegou o Banco Neon, no mesmo ano em julho de 2016. e os bancos digitais não pararam mais de chegar, achando terreno fértil para crescerem.
E, assim, o surgimento das fintechs revolucionou o setor financeiro
Segundo Nelson Abrão, em seu livro Direito Bancário, “o acesso aos meios tecnológicos equivale à inovação e completa revolução no sistema operacional bancário, na medida em que os serviços priorizam duplo caminho da eficiência e menor custo, sem prejudicar consultas, saques, pagamentos, descontos, tudo on-line, numa clara demonstração de que a internet tem seu espaço progressivo, tanto na função de garantir ao cliente melhor trabalho a distância como no processo eletrônico”.
Em levantamento realizado pela FEBRABAN, é possível perceber qual forma se tornou imperiosa e preferida de correntistas.
A Pesquisa FEBRABAN de Tecnologia Bancária ocorre há quase 30 anos e é realizada pela Federação Brasileira de Bancos.
O levantamento atual foi criado em parceria com a Deloitte e contou com a participação de 20 bancos, que representam 91% dos ativos dessa indústria no País.
A Federação Brasileira de Bancos – FEBRABAN é “a principal entidade representativa do setor bancário brasileiro. Foi fundada em 1967, na cidade de São Paulo, com o compromisso de fortalecer o sistema financeiro, ampliar suas relações com a sociedade e contribuir para o desenvolvimento econômico, social e sustentável do País.”
“A Deloitte é líder global em auditoria, consultoria empresarial, assessoria financeira, gestão de riscos, consultoria tributária e serviços correlatos. A Deloitte refere-se a uma ou mais entidades da Deloitte Touche Tohmatsu Limited, uma sociedade privada, de responsabilidade limitada, estabelecida
no Reino Unido – DTTL. A Deloitte oferece serviços de auditoria, consultoria, assessoria financeira, gestão de riscos e consultoria tributária para clientes públicos e privados dos mais diversos setores.”
Para finalizar a discussão, está evidente o que ocorre no mercado financeiro: uma perspectiva positiva de que os bancos digitais facultam o crescimento da concorrência no sistema, em razão da amplitude da expansão da oferta de produtos, ampliem os diferentes usos de recursos tecnológicos, tornando-os cada vez mais avançados e especializados.
Dessa forma, haverá, certamente, o encorajamento dos bancos físicos de se aperfeiçoarem em seus métodos de funcionamento.
Ademais, os especialistas financeiros também acreditam que, dessa forma, haverá novas benesses de negócio em todos os setores do mercado.
E, por último, que essas instituições, munidas de todo aparato tecnológico, possam, de agora e sempre oferecerem mais e mais condições de ganhos, não somente a si mesmas, mas também, e, sobretudo, o mais importante, é que ofereçam à sociedade melhores condições, segurança, transparência e agilidade em suas operações.
